Medisave以外，应该买什么保险？

对于保险，长期处于一问三不知的状态。对它的态度也总是抱着青春随便挥霍的态度，即使真要病倒了，也想着有公司的保险罩着。最近和老板吃午饭吹水，一是大谈新加坡公民与PR之间的福利差距将越来越大，二就是在新加坡是绝对病不起的，如果没有保险，那破产是分分钟的事情。总之，我在琢磨着买份额外的医疗保险。

对于公民/PR，他们交的CPF中有两个东东，一个叫Medisave，另一个叫MediShield。其实这个Medishield就是政府强制医疗保险。这保险里有多少保障不是今天的重点，重点是私人保险机构提供了一个Mediasave-approved Integrated Shield Plan额外的补充增强险。如果你是外国人，无论你是拿EP, SP 还是long term social pass，一样可以从私人保险机构买这种Integrated Shield Plan。至于保费嘛，现在是比公民/PR贵一点，以后是否要火箭般速度拉开距离就不知道了。

先说Medisave，CPF强制规定工资中的一定比例要用来缴纳这个医疗帐户。这个医疗帐户里面的钱只能用于本人和直系亲属的相关医疗费用（注意，并不是全部治疗都可以用）。这个Medisave并不管你是在公立还是私立医院使用，本质上这钱就是自己的，只不过现在由政府帮你管着。有趣的是，它曾经号称里面的钱永远取不出来；但是实际情况是如果本人挂了，可以授权他人把Medisave里面的钱都取出来，前提写好遗嘱（Nomination）。

对这个闲着也是闲着的Medisave，想必大家用的最多的就是去买上面说的Mediasave-approved Integrated Shield Plan补充增强险了吧。根据目前各家保险公司的Integrated Shield Plans – Premiums，你Medisave账上的钱足够你买到50岁，因为CPF规定Medisave帐户可以用于支付Integrated Shield Plan封顶到$800（75岁以下），而从51岁开始，各家的Integrated Shield Plans – Premiums计划都缤纷超过900+  了。所以继续这个增强险就得自己掏腰包了。需要说明的是这个增强险的费用是每年一买，并且逐年递加的。等你100岁的时候，就要交8500+每年。嗯，好像活到100岁有点困难……

如果你想连Deductible和Co-insurance这些额外自掏腰包项目也免掉，你还可以买一个叫Waiver Of Premium Rider的附加险，这样操作的话，你去住院就真的一分钱都不用掏了。当然，你要额外交钱。

总体说来，Integrated Shield Plan是一种纯粹的住院保险计划（和那些储蓄型保险有本质区别，也不包括日常门诊），每年一买，还可以顺便买个全保（Waiver Of Premium Rider）。只要一直买（renewal），保险公司没有理由拒绝的（unlimited lifetime）。如果中途停止买，过几年还是可以继续买的。条件是保险公司要重新评估你的健康状况，比如在这几年间你的身体出现了一些状况，这些状况是绝对排除在保险之外的（万恶的资本主义…..）；另外一个额外的条件：许多疾病需要有1年的窗口期才能纳入保险体系。所有买不买，完全在于自己的利弊权衡。

Integrated Shield Plan报销流程：
1. 签medisave authorisation form 授权书（外国人请忽略此步骤）
2. 向医院告知e-file电子单化你的Integrated Shield Plan （外国人请充分利用）
3. 医院给出预估的账单费用
4. 交押金（手术费用很贵的，用信用卡也是可以的）
5. 入院治疗
6. 哈哈，出院了，拿到医生出院报告，顺带拿点药
7. 把interim bill临时账单结了
8. 最终的账单（final bill）会在3-4周之后寄给你

Integrated Shield Plan现金流：
1. 入院前的押金可以用信用卡担保（外国人请站前一步）
2. 出院后的Interim Bill 会由保险公司直接与医院进行结算（还记得入院前需要e-file你的保险计划吗？）
3. 经过保险公司的结算后，还有自掏腰包的项目（比如Dedutible和Co-Insurance），你可以继续用Mediasave来支付（外国人请后退一步，和你没啥关系）
4. 用完Mediasave，还有自掏腰包项目，那就乖乖刷信用卡吧（现金支付）

重点保险计划条款解释：
1. Claimable Limits
保险申报上限，保费交的越多，可以申报的上限就越高。

2. Policy Year
医疗保险，每年一买，从生效的第一天到完整的一年周期称为一个policy year。买医疗保险有一个First Entry Eligible，就是如果超过一年年限（比如65岁）就不让你买了，但是如果你一直在买，那么有一个renewal guarantee，保证你可以一直买到老（lifetime）。但是如果期间中断，等同于重新申请。

3. Deductible
在每个Policy Year期间，如果你发生了保险申报，那么保险公司会要求一个自付金额（Deductible Amount），比如私立医院$3500限额。也就是说入院期间产生的费用只要小于$3500，你都要全部自己掏腰包。

4. Co-insurance
除开Deductible 自付金额外，还有一个自付比例（一般在10% — 20%）。

5. Pro-ration factors
浮动扣减比例，比如你的保险只是涵盖普通病房（preferred），你升级了高级病房，那么保险公司只给你保高级病房费用的85%

6. General Practitioner
简单点就是医院门诊医生，不用管他们是不是专家，如果他们不行，他们会为你推荐专家

7.  Outpatient treatment
非住院治疗，包括洗肾（Kidney Dialysis），癌症放射疗法（Radiotherapy/Stereotactic Radiotherapy），化学疗法（Chemotherapy），免疫疗法（Immunotherapy/Immunosuppressants for organ transplant）和红血球生成术（Erythropoietin）等。除非你有入院治疗（Inpatient treatment），否则这部分费用也不能报销的。需要说明的是，许多保险公司有个Pre-Hospitalisation Treatment和Post-Hospitalisation Treatment条款，一般是90天，这就表示，住院前后90天的非住院治疗也是可以报销的，具体报销项目一定要和你的保险中介确认清楚。

8. Inpatient Treatment
住院治疗，包括手术类（inpatient and day surgery)，床位（Daily Ward），医生诊断费（consultant），手术（Surgery）等等，保险重点保障对象

9. As Charged
保险公司表示有多少医疗费用，报销多少

10.Pregnancy Complications Benefit
妊娠并发症，保险可以报，但是会有10个月的窗口期。很简单，保险公司不想让你有孩子以后才去买保险，所以在某种意义上说，买保险要趁早。

11. Congenital Abnormalities Benefit for Insured’s Biological Child
新生儿并发症，保险也可以报（好像只有AIA有这个项目），但同样会10个月的窗口期，并且限制条款超多。所以从另外一种意义上说，如果在怀孕期间可以预知早产 （比如双胞胎）；最好的建议就是赶紧回伟大的天朝，因为早产儿是要进ICU的，那费用可是火箭般速度。

保险报销举例：
假如住院的账单是$20000，再假如你的总体保额只有$10000。

首先你最多只能保$10000，然后在这个保额基础上要减掉一个Deductible $3500，剩下的$6500 还需要减掉co-insurance 10% $650，最后保险公司只会给你支付$5850。

唉，按照上面算法，怎么看怎么可怜…… 超过Claim Limits的部分要自付，Deductible的也要自付，Co-Insurance（10%）也要自付，剩下大约50% — 80% 才由保险公司报销的。另外需要说明的是，医疗账单费用越高，其Co-Insurance自付比例就越低，但最低也要自付10%。

Tips：
1. CPF贡献比例介绍：http://mycpf.cpf.gov.sg/Employers/Gen-Info/cpf-Contri/ContriRa.htm
2. MOH的Medishiled 和私人保险计划的比较：http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/Comparison_of_MediShield_and_Private_Integrated_Plans.html
3. MOH的MediaShield保险计划介绍：http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield.html
4. MOH关于MediaShield 具体流程操作介绍：http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/How_MediShield_Works.html
5. CPF Medisave 现金取现：http://mycpf.cpf.gov.sg/CPF/my-cpf/Losing-Loved-One/LO2.htm
6. Medisave 一次只能买一种Medisave-approved Integrated Shield Plan
7. 可以购买额外的Waiver Of Premium Rider实现0支付（In-hospital dedutible和Co-insurance 10%）。但请注意：即使买了Waiver Rider，一些保险公司的条款会有一个capped at $3000 per policy year限制，也就是说10% Co-Insurance，保险公司最多给你支付到$3000每年；在有效的Policy Year之内，超出的co-insurance就要你自己掏腰包了
8. 所有的保险，包括公司集体保险是不会管你去公立还是私立医院的，只要你的保额能够cover住，想去哪就去哪
9. 公司的集体保险是先现金结算再报销的，这意味着你要时刻储备现金，并且是大量的现金（用信用卡估计有点悬）
10. 新加坡主要的几家保险公司：NTUC，AIA， Great Eastern， Prudential 和 Aviva；其计划各有利弊，但总体大同小异

（文/思行，感谢作者授权新加坡眼分享本文，如信息已更新，欢迎大家补充说明）